KALKULUS KEHIDUPAN : PANDUAN MEMBELI RUMAH

Bismillahirrahmanirrahim…

Sehari dua nak raya ni, kerap pulak tengok orang share gambar deko-deko rumah.

Cantik-cantik, kagum sungguh rasa.

Dan musim COVID dan PKP dan kesan ekonomi jangka panjang ini, memang kita akan menempuhi suatu fasa kegawatan ekonomi global.

Bukan la nak doa, tapi harus bersedia.

Sedangkan PKP baru masuk fasa 4 pun dah ramai yang kehilangan kerja, apatah lagi yang masih menganggur untuk mencari kerja.

It’s not easy.

MrAF pun kerja kilang, jadi debaran tu tetap ada.

Bila timbul isu ini, teringat nak kongsi pengalaman membeli rumah pertama.

Kalau sebelum ni aku dah membebel tentang ramai belia-belia yang membuat kesilapan dalam membeli kereta dalam KALKULUS KEHIDUPAN, KERETA.

Jadi hari ni aku nak berkongis pengalaman supaya yang mana yang masih belum membeli rumah boleh membuat persediaan.

Terimalah…. KALKULUS KEHIDUPAN, RUMAH sempena genap 5 tahun menginap di Avenue40.. kihkih.. nama nak gempak aje.. actually sempena rumah no 40 🤣

Nov 2014

Aku bukan nak cerita dari segi pelaburan hartanah, memang bukan bidang aku dan tak minat pun nak terlibat dengan pelaburan hartanah.

Tambah-tambah aku ni lebih kepada pemikiran idealistic rather than capitalism. 

Aku hanya nak share apa perkara yang korang perlu faham, ambil berat dan buat sebagai langkah persediaan.

YANG PERTAMA

Memilih rumah yang bersesuaian dengan budget dan lokasi.

Sebelum pilih rumah, nilai dulu harga tu berbaloi tak dengan keluasan rumah yang ditawarkan.

Kadang-kadang rumahnya tak besar pun, tapi harganya mahal kerana “brand” developer atau konsep yang developer ketengahkan ( gated, eco dan segala jenis theme yang ada )

Memang nama pun bunyi gah. Rasa macam level-level kayangan kalau duduk di kejiranan tu dan up to dated.

Kalau nak pilih kereta pun kena pilih yang sesuai dengan budget, apatah lagi rumah yang komitmen hutang cecah 20-30 tahun.

Sesuaikan dengan budget sendiri, jangan kira berapa banyak kelayakan loan.

Aku yang level marhean ni pun sorang lepas kalau nak beli rumah hargak 500k. kalau combined loan dengan laki lagilah, rumah harga 1 juta pun lepas.

Yang tak lepas ialah nak bernyawa tiap2 bulan. Kurang dah la peruntukan untuk berlibur, peruntukan untuk pendidikan anak-anak jadi paling minimum, peruntukan saving pun mengecut dan yang paling sedih kalau peruntukan untuk bersedekah pun mengecil.

Kita juga kena selalu semat dalam kepala, kalau loan dengan bank 300k.. jumlah kita bayar balik pada bank boleh jadi 600k.. kalau 500k, Rm1 juta la kita bayar semula. Kos hutang menjadi double ye. Sila ingat point ni sebab kat bawah nnt aku nak sebut semula.

Semakin besar loan, semakin besar komitmen bulanan. Kalau kerja memang dah secured memang takde risiko kena buang kena berhenti company bankrupt ke apa tiada masalah. Tapi macam mana kalau musim-musim seperti COVID ni kerjaya korang terjejas? Mampukah nak survive dengan komitmen bulanan pada bank yang sangat banyak. Tu baru rumah, tak masuk kereta or credit card or personal loan lagi. Jadi fikir-fikirlah dengan komitmen dan budget sendiri. Jangan nak hidup terikut-ikut budget orang, budget sepupu korang ke, budget kawan sekolah korang ke, budget anak jiran korang ke ataupun budget nak puaskan hati mak bapak korang. Sebab yang menanggungnya korang sorang je, orang lain bukan menyumbang pun nak tolong bayarkan. Ingat, 30 tahun hidup terbelenggu hutang yang menyesakkan kalau tak kena budget.  Rumah ni paling gah pun masa buat house warming je, lepas tu kita je lah rasa gah sensorang. Yang beria duk design grill la apa lah, sebelum masuk je. Dah pindah masuk, yang tinggal hanyalah keselesaan house as home, buat kita rasa gembira bila tinggal di dalamnya, not the materials. Duduk dalam rumah termenung fikir hutang semput tiap-tiap bulan, gembirakah?

Kalau yang ada tanah, or beli tanah dan buat rumah sendiri plan sendiri pun agak menjimatkan. Cuma kena pastikan tanah tu dah betul-betul dah pecah lot di dalam geran dan kena yang jiwa rajin.

Aku selalu juga pi tengok rumah-rumah yang baru nak naik.. EcoHorizon depan IKEA tu pun aku pergi, teringin juga sebenarnya nak duduk rumah ada brand. Rumah lagi kecil binaan dari rumah aku skrg, tapi harga nak cecah sejuta for the sake of location and tema and all the club facilities (ada maintanence fee lagi). SemiD 2 tingkat pun sejuta lebih. Kalau ikut nafsu dan tak berfikir waras ambil je sebiji teres tu for the sake of upgrading social status. Tapi kami masih waras fikir nak "kelapangan" kewangan. On the way balik pusing kat tepi MRSM Transkrian, kat situ ada beberapa banglo atas tanah lot. Besar cantik modern dan sophisticated. Kalau kata beli tanah 200K.. binaan rumah dalam 400k.. Nak mewah lagi, buat rumah yang kos RM600k,  campurndgn harga tanah tak sampai pun RM1juta lagi tapi dapat rumah agam besar weih. Yang tu berbaloi instead of dapat rumah teres standard size tapi lagi mahal.  Tapi pilihan masing-masing mengikut kemampuan masing-masing kan.

Macam aku, aku memang nak duk rumah taman sebab aku malas bab pengurusan sampah dan aku taknak rumah besar sangat..aku pemalas nak kemas. Rumah kecik sekangkang kura-kura ni pun berhempas pulas dah aku rasa berperang dengan habuk .. dan makin besar rumah makin besar kos mantainence..kos interior pun meningkat... jadi sebab tu ukur budget di poket sendiri.😅😅

Ni fakta tambahan..tak tahu sahih ke tak tapi ada orang cakap kat aku (dia kerja ada kaitan dengan developer) , dia kata biasanya kalau suatu projek perumahan tu, terjual 10% pun dah kira boleh balik modal asal dah. Nampak tak berapa banyak keuntungan dikaut bagi sebiji rumah? Apa pun nanti boleh timbal balik segala fakta masa buat pemilihan rumah.

Lokasi. Yang pertama lokasi kejiranan. Yang ni memainkan perana penting untuk ketenteraman hidup terutamanya kalau korang beli rumah subsale. Elakkan kawasan-kawasan yang mempunyai banyak masalah sosisal macam kes dadah, kongsi gelap , curi dan so on. Ingat, nak beli rumah maksudnya korang nak duduk situ dalam jangka masa yang lama. Kalau yang dah berkeluarga, situlah tempat nak membesarkan ana-anak, jadi pastikan persekitaran itu yang tidak mengganggu perkembangan sahsiah anak-anak. Alhamdulillah rezeki aku dikelilingi jiran yang baik-baik. 

Kemudian lokasi rumah dengan tempat kerja. Ingat, tiap-tiap hari nak berulang. Kos masa dan kos petrol semestinya. Tapi kalau macam sekarang petrol murah takpelah, tapi kalau naik melambung macam dulu kala, tambah lagi satu beban kewangan. Jangan semata-mata orang lain “beli” rumah maka korang yang elok-elok duk menyewa dengan bahagia, pun gigih la “membeli” rumah semata-mata nak bagi sama dengan orang padahal situasi tak sama lepas tu penat berulang. 

YANG KEDUA

SnP. Untuk beli rumah, memang kenap tandatangan snp yang tak tau berapa muka surat tebalnya, yang tau lenguh tangan je. Jadi sementara korang masih tak tahu, biar aku nak cerita, masa nak sign SnP tu, tya lawyer, mana klausa tentang yang denda lewat bayar. Ada dua jenis denda.

1-      Developer kena perlu bayar denda kalau lewat serah kunci daripada tarikh yang dijanjikan. Ada la peruntukan-peruntukan dia, boleh tanya terus masa ni. Yang ni kes biasa ni. Ramai yang dah tahu pasal ni. Pusing-pusing total yang dapat tu lebih kurang sama je dengan kos korang dah kena bayar loan sebelum dapat kunci. Takdenya developer nak bayar lebih-lebih, diorang ni bukan badan amal, bapak kapitalis kebiasaannya.

2-      Kita kena bayar denda pada developer kalau lewat bayar. WHAT???? Yes, ada sesetengah developer dia masukkan klausa ni dalam SnP walau pohak yang terlibat ialah bank. Harap maklum. Mana aku tahu? Sebab masa aku nak dapat kunci rumah ni, aku dapat surat dari developer, aku kena bayar kat diorang sebab lewat bayar. Terkejut aku, sedangkan kita takde bayar direct kan, tapi kira aku agak bertuah, LPPSA lewat bayar dalam kes aku sebab masa urusan apply loan tu, tahun tu ada perubahan dasar duti stem yang jadi rm100 je semua. Jadi aku suruh lawyer buat rayuan (ini je lah yang mampu kita buat ) dan Alhamdulillah developer terima segala rayuan dan kronologi, akau diberi pengecualian tak perlu bayar 1 sen pun.

YANG KETIGA

Yang ni adalah kunci utama. Simpanan.

Masa aku awal-awal kerja, cikgu-cikgu senior selalu sebut, takpelah, tak start potong rumah lagi, bolehla nak berbelanja bersuka ria. Jadi dalam kepala aku masa tu ialah NAK BELI RUMAH HANYALAH PERLU STANDBY UNTUK GAJI DIPOTONG SETIAP BULAN BAYAR LOAN BANK.

Ini adalah salah.

Sebenarnya, untuk membeli dan memiliki rumah, selain nanti kena potong bayar hutang bank bulan-bulan, KITA JUGA PERLUKAN SEJUMLAH BESAR WANG UNTUK MELENGKAPKAN RUMAH TERSEBUT SEBELUM KITA PINDAH MASUK.

Grill, wiring, lampu,cabinet dapur basic giler. Yang ni yang paling asas biasanya dalam RM12K-RM20K. Basic semata-mata.

As for me, aku nak up sikit untuk keselesaan urusan harian dan mata yang memandang , standby lah dalam RM80k - RM100k

Hari ini genap 5 tahun pindah masuk ke Avenue40 

Takde fancy & complete perfect rumah aku ni, standard marhean biasa deco-deco di FB sahaja. Tapi masa tu memang pecah segala tabung la juga dan Alhamdulillah rezeki tu sentiasa ada, cukup je selalu budget bila time nak bayar-bayar tu, kami pun tak sangka, elok Allah susun rezeki tu. Berkat doa ibu bapa sama kot. 

Kalau nak up lagi interior nampak luxorious level rumah contoh yang membuatkan kita hilang waras terus terpikat nak beli rumah maka standbylah RM200k.
( Rumah contoh memang cantik.. berbaloi la dengan kos reno & deco dia.. dan satu lagi faktor rumah contoh cantik ialah rumah dia kosong.. kain baju pun baju gantung dua tiga helai.. pinggan kat dapur pun 6 biji.. 🤭🤭.. jadi rumah kalau nak nampak cantik memang barang tak boleh banyak.)

Itu adalah anggaran-anggaran biasa. Jadi fikirlah korang nak yang paling basic, selesa or super luxurious. 

Jadi yang ni depends, ada orang dia xkisah masuk je rumah dulu dengan apa adanya iaitu basic facilities. Macam aku, aku nak masuk yang dengan fasa selesa dan aku dah puas hati tak perlu nak ubah-ubah tambah-tambah dalam tempoh 10 tahun sebab aku sejenis malas nak mengemas-ngemas habuk bertukang. 

Jadi selain kos beli rumah, kecantikan rumah bergantung kepada the interior.. bukan harga rumah yang dibeli.

nak tema english wainscot wall panel ke,
Scandinavian ke,
Modern minimalist ke,
Industrial ke..
Boleh buat.. tiada masalah asalkan... sedia duit untuk kosnya.
So be wise. 

Jadi sebab tu sekarang ni, trend ramai je yang beli rumah subsale yang tak mahal sangat, lepas tu renovate dalam kos 200k… Boom!!! Dapat rumah yang sangat hebat green building modern concept bagai dah. Let’s say beli rumah 300k.. renovate 200k… 

Boleh follow IG ni..tengok how they tranformed the subsale house.

compare kalau beli rumah baru yang kosong 500k. Tapi duit masing-masing, pandai-pandailah korang adjust sendiri.

Sebenarnya rumah ni, besar ke kecil ke, mahal ke murah ke, yang penting ialah bersih. Perkara paling sukar dalam memilik rumah ialah maintenance. Nak maintain kemas, bersih, bebas habuk, dinding tak berkulat dan sentiasa kelihatan berseri.
Tengok banglo besar sentiasa cantik berkilat, mungkin ada maid 2,3 orang untuk tolong jaga, dua tahun sekali cat.  

Sekarang trend rumah ada pool. Nampak cantik dan gah. Kalau kita tak cukup rajin dan tak cukup duit, benda tu tak indah. Nak sental bath tub pun dah bercinta rasanya apatah lagi nak kena mantain sebuah kolam, aku surrender.

Nak rumah ada kolam ke apa, pemalas macam aku cari AirBNB je untuk feeling-feeling masa weekend. 🤭🤭🤭 

Ada je rumah kampong tapi cantik dan kemas.

Ada jugak rumah besar hampir cecah juta tapi dalamnya macam kapal pecah.
Duduk rumah flat dua bilik je pun, tapi pandai deco level kondo jadinya. Rumah kayu kat kampung pun boleh je jadi cantik kalau tuan dia memang nakkan kecantikan dan keselesaan.
Kata kunci dia, bersih & kemas. 

Yang pasti, rumah melambangkan peribadi.

Rumah sekarang memang harga melambung-lambung sebab geng-geng hartanah la yang duk main harga. Jadi tak salah lah kalau tak beli rumah lagi duk menyewa je dulu, tapi jangan habiskan duit sia-sia.

Duduk menyewa tak beli rumah lagi, tapi cuba disiplinkan diri untuk potong duit konon-konon dah bayar rumah.. ikut budget korang la nak rumah yang bayar 1.5k sebulan or 3k sebulan. Tapi dah potong siap2 jadikan tabungan. Bila suatu masa nanti dan jumpa rumah idaman, selain nak bayar duit down payment 10% atau lebih, korang dah ada duit untuk renovate segala. Ini je tips  kewangan yang aku mampu nak bagi.

Sebelum aku akhiri, aku nak sebut pasal idea pelaburan hartanah atau pengumpul rumah. Bagi yang muda-muda senang terpedaya, tak payah la terpengaruh sangat dengan konsep beli rumah banyak-banyak sebagai pelaburan. Dia konsep tu terguna pakai kalau korang memang dah asal banyak duit. Dan memang untung kalau beli rumah sebelum tahun 2010 sebab masa tu harga rumah masih rasional,bukanlah melambung macam sekarang. 

Kenapa?

Ingat tak aku sebut tadi yang kalau kita buat loan bank kita bayar almost double kat bank.

Loan 200k, bayar total 400k.

Ramai je yang duk cucuk-cucuk idea suruh beli rumah kos rendah lepas tu nanti bagi sewa kat students (dekat Uni/kolej)...suruh beli kondo untuk buat airBnB... suruh beli rumah lagi satu sebagai aset. Maaf, i'm not into that sebab otak aku malas nak fikir banyak benda 🤪

Korang jangan terpedaya sangat yang beli rumah lepas tu jual dapat untung banyak sebab ada beberapa faktor perlu diambil kira.

1.       Bukan senang nak cari buyer rumah. Ada yang 3-4 tahun tak laku-laku lagi pun ada. Makin mahal sesuatu barang, makin susah untuk dijual. Komitmen tetap potong setiap bulan.

2.       Kalau rumah beli 300k. selepas 5 tahun nak jual berapa? Loan dengan bank 600k. sendiri fikirlah banyak mana je untuknya. Bunyi je beli 300k jual 500k… bukannya buta-buta dapat 200k tu. Melainkan, rumah 300k.. korang depo 150k.. loan bank 150k je.. mmg lepas 5 tahun jual korang dah dapat untung besar sebab loak bank tak banyak. Sebab tu dalam bidang hartanah ni, yang kaya makin kaya..yang baru terjebak, mengah. Dan jerung-jerung beginilah yang buat harga rumah naik tak masuk akal. Tapi sebelum COVID ni pun rumah banyak dah tak terjual. Mana tahu selepas COVID ni property bubble, harga rumah makin turun sikit. Mana tahuuuu... rezeki korang boleh dapat rumah harga yang make sense mcm rezeki aku. 

3.       Beli rumah murah-murah lepas tu bagi sewa. Kira rolling duit penyewa untuk bayarkan loan. Yang ni lah kalau orang kata dia kapitalis dia marah. Yang afdhal kalau ko beli rumah murah-murah, bagi orang yang kurang berkemampuan miskin sewa murah-murah untuk kelangsungan hidup barulah terserlah bukan sejenis kapitalis. Kalau yang memang terang lagi nyata mengaut untung atas kesusahan orang lain memang la kapitalis. )Lagi satu, tak senang okay nak handle penyewa, tambah-tambah kalau yang spesies dari neraka. Orang dulu-dulu buat rumah modal sendiri, bukan hutang. Jadi memang dua-tiga tahun dah dapat untung balik modal. Kalau hutang bank, sendiri faham lah. 

4.  Rumah ni macam kereta juga, biasanya masuk tahun ke-6 macam-macamlah problem dia muncul. Paip bocor, siling bocor blab la bla. Bagi orang sewa or biar kosong, sama je. Bagi orang sewa pening dengan kerenah penyewa maka begitulah. Korang decidelah nak hidup tenang  tak perlu ada harta banyak atau nak harta (hutang) banyak tapi kepala pusing duk fikir urusan rumah sana sini. Beli rumah sekarang untuk balik duduk lagi 7-8 tahun kemudian. Rumah pun dah buruk kena reno sana sini. Silap-silap jadi sama je kalau beli rumah baru pada masa tu. Again, pilihan orang tak sama kan. 

Alhamdulillah, kebetulan aku dengan MrAF ni mempunyai idelogi yang sama. Jadi takdelah nak terpengaruh orang beli rumah 2,3 biji for the sake of boleh buat loan and mengumpul aset katanya. Masa bodoh-bodoh alang duit pun takat cukup-cukup makan, aku pun fikir wah hebatnya orang ada rumah banyak-banyak. Kayanyaaa diaaaa. Sekarang baru lah jelas konsep cycle of hutang. 🤭

Kita boleh pilih nak hidup paycheck to paycheck sebab komitmen hutang yang banyak tiap-tiap bulan atau kita saving dengan mendisiplinkan diri. Let’s say kalau beli rumah lagi sebiji, tiap2 bulan potong  RM1.6k . So wajibkan tiap-tiap bulan save that money, pejam mata bayangkan bayar rumah kedua. Save itu ikut suka lah nak main kutu ke, nak beli SSP BSN ke, masuk Tabung Haji ASB ke, ikut suka lah…asalkan duit tu tak labur pada scammer terbazir sia-sia begitu sahaja ( sama konsep masa menyewa potong duit anggap sudah potong bayar rumah). Pusing-pusing, in the next 20 years, duit yang tersimpan akan lebih kurang sama je dengan untung kalau jual rumah 20 tahun kemudian, tapi kelebihannya ialah hidup tanpa perlu pening kepala nak fikir urusan rumah yang tak diduduki itu dan sentiasa ada back up diwaktu kecemasan. Rumah bukan macam barang kemas waktu terdesak boleh pergi gadai, kemudian tebus semula. 

Biar orang nampak hidup kita macam looser tak up to social standard, tak glamour, tapi bila waktu kecemasan, kita takdelah menggelabah sangat, nak menghulur pada yang perlu pun tak keberatan. Tak dapat moratorium pun boleh bernafas lega (bestkan hidup dapat moratorium 6 bulan ni, begitulah sepatutnya kewangan kita kalau kita tidak silap langkah). Kalau kita dah boleh macam tu maksudnya Alhamdulillah kita dalam kedudukan ekonomi yang agak stabil. Tapi itulah, kita merancang, ujian di depan kita tak tau lagi macam mana, just bersedia. Sekurang-kurangnya kita dah ada pelampung masa nak terjun kolam. 

Lagipun ada rumah banyak-banyak ni, masa hidup ok lagi, kalau mati nak faraid bagai, renyah. Tak kira lagi isu yang semasa hidup beli rumah untuk anak-anak, bila mati berperang pulak yang masih hidup ni berebut harta, lagi sedih, rumah tu tak dapat pun pada anak seperti hasrat dia.

Perebutan harta ini memang menakutkan. Na’uzubillahiminzalik.

Sedangkan beli pinggan mangkuk tapi usimpan dalam dalam almari tak guna pun akan dihisab di sana apatah lagi kita beli rumah 3-4 biji tapi tak duduk pun, bukankah itu pun masuk dalam kategori membazir? Wallahu’alam. Yang pasti, di sana, makin banyak wang dan harta, makin lama dan complicated urusan hisab. Jadi bersyukurlah kalau kita hanya dalam kategori secukupnya dan seadanya.

Orang yang ada rumah 2,3 biji ni, kalau pandai jaga baguslah, takdelah kumpul dosa free. Jangan jadi macam kejiranan aku, spesies yang beli rumah kedua or ketiga ni. Tuannya duk jauh, tak datang jenguk pun, mulalah rumput tinggi menggunung, kesian jiran sebelah, dengan rumah dia sekali nampak macam rumah puaka. Tak kira lagi kalau jadi pusat pembiakan ular ke tikus ke apa. Mana pahala berbuat baik dengan jiran kalau macam tu?

Ada satu kes lagi, bagi sewa kat orang. Penyewa pula jenis tak berjenis, 24 jam motor kawan-kawan anak dia duk melepak. Serius ok, 4-5 pagi pun masih duk bising bergelak ketawa sedangkan jiran sebelah anak kecil-kecil nak tidur. Bila ditegur sang  penyewa angkat penumbuk pada geng KRT..Bila adu pada tuan rumah dia buat bodoh je sebab dia kira asal penyewa masuk bayaran sewa on time tiada masalah pada dia. Kalau orang label kapitalis marah. Tapi bagaimana hukum hidup berjiran?
Banyak manusia banyak ragam. Dosa terpalit dalam diam tidak disangka-sangka.

Kalau baca ayat Al-Kahfi ayat 46.. Allah dah sebut semuanya perhiasan dunia. Pandai-pandailah urus hiasan agar menjadi aset di sana nanti..wallahu'alam. Pegangan hidup setiap orang tak sama kan, jadi pandai-pandailah cari panduan.

Apa-apa pun, pandai-pandailah kita rancang kewangan kita demi kelestarian hidup kita.

Aku pun sama. Baru je belajar memahami konsep dunia ni, masih juga noobs. Tu yang beria nak kongsi pengalaman, untung-untung boleh membawa kebaikan.  

Sekian, salam Syawal bulan kemenangan melawan nafsu.

Semoga segala amal kita di bulan Ramadhan kali ini diterimaNya dan dipanjangkan umur untuk bertemu Ramadhan tahun-tahun mendatang.

Maaf kalau jalan pemikiran tak sama. 
I agree of any of you disagree on me.
Kita raikan kepelbagaian pendapat. 

Bagi Muslim.. hiasilah rumah dengan bacaan Al-quran.. bukan hanya ayat semata-mata. 

Kalau ada rezeki.. teringin juga untuk memilik rumah yang lebih selesa berbaloi dengan harga. Tolong doakan ye. Bigger kitchen space so i can have kitchen island, a prayer room and a larger parking for anak-anak cucu nak parking kereta mereka nanti.

Tapi kalau aku tua, hati ni lebih macam nak duduk pondok moden je rather than duk tercongok jadi penunggu rumah.

Apa-apa pun.. Allah is the best planner. 🥰🥰